在数字经济浪潮席卷全球的今天，数据已成为与土地、劳动力、资本、技术并列的新型生产要素，其蕴藏的价值被形象地称为“新黄金”。如何将海量、多维的数据“点石成金”，精准服务于国计民生，特别是破解传统金融服务的难点与盲点，成为业界探索的重要方向。北京数塔科技有限公司作为深耕大数据领域的创新企业，其董事长孔凡英对此有着深刻的洞察与实践。在近期与《中国金融家》的对话中，孔凡英系统阐述了大数据技术如何成为驱动普惠金融高质量发展的核心引擎。
数据筑基：穿透信息迷雾，绘制精准信用画像
孔凡英指出，普惠金融的核心挑战在于服务对象往往缺乏传统的、被金融机构广泛认可的信用记录（如房产、稳定工资流水、担保抵押物等），导致风险难以评估，服务成本高企。大数据技术的突破，恰恰在于能够从看似零散、非结构化的海量信息中——例如个体的线上消费行为、社交关系脉络、经营流水痕迹、公共事业缴费记录乃至地理位置轨迹——提取出反映其信用状况、还款意愿与能力的有效特征。
“我们做的不是简单收集数据，而是通过复杂的算法模型，对多元数据进行融合、清洗、分析与挖掘，为小微企业家、个体工商户、广大农户等群体绘制出动态、立体、真实的‘数字信用画像’。”孔凡英解释道。这幅画像能够穿透因信息不对称形成的“迷雾”，使金融机构能够更准确地进行风险评估和客户分层，从而将金融服务触达以往难以覆盖的长尾客户。
场景赋能：从融资到风控，全链条提质增效
大数据服务普惠金融，远不止于贷前审核。孔凡英强调，数塔科技致力于将大数据能力嵌入金融服务的全生命周期。在贷中管理环节，实时监控与数据分析可以帮助金融机构动态跟踪借款人的经营状况与资金流向，及时预警潜在风险。在贷后环节，大数据可以辅助进行资产分类、回收策略优化，提升管理效率。
大数据还能深度赋能特定金融场景。例如，在农业供应链金融中，通过整合土地遥感数据、气候信息、农产品交易平台数据等，可以为上下游农户和合作社提供更贴合生产周期的融资产品；在面向小微企业的信用贷款中，整合企业税务、发票、水电煤等经营数据，能有效验证其真实经营状况，降低信贷风险。
生态共建：合规与创新并重，守护数据安全
在畅谈技术潜力的孔凡英也清醒地认识到数据应用面临的挑战。他强调，“点数成金”的前提是合法合规与安全可控。数塔科技在业务实践中始终坚持“数据可用不可见，用途可控可计量”的原则，严格遵守《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规，采用隐私计算、联邦学习等先进技术，在保障数据主体权益和安全的前提下实现数据价值的流通与利用。
他认为，推动大数据普惠金融的健康发展，需要构建一个多方协同的生态系统。这包括：数据提供方与使用方之间基于明确规则的价值共享机制；金融机构与科技公司之间优势互补的深度合作；以及监管机构与时俱进、鼓励创新与防范风险并重的政策引导。只有建立良性生态，数据的“金山”才能被持续、健康地开采，真正惠及社会经济的毛细血管。
未来展望：从“普惠”到“智惠”，金融服务再升级
孔凡英认为，大数据与人工智能、区块链等技术的融合将进一步深化。普惠金融将不再仅仅是“普及获得”，而是迈向更精准、更智能、更贴心的“智慧惠及”。通过更先进的预测模型，金融机构可以主动识别客户的潜在需求，提供定制化的财务规划、保险保障、支付结算等综合服务，实现从“人找钱”到“钱找人”的转变，最终让每一个有真实金融需求的个体与小微企业，都能享受到平等、便捷、有尊严的金融服务。
孔凡英与数塔科技的实践表明，当技术与责任并行，数据便不再是冰冷的符号，而是转化为温暖的社会价值与经济增长动能，真正践行“金融为民”的初心，点亮普惠金融的崭新未来。
